Медицинское страхование

Формы организации обязательного медицинского страхования в зарубежных странах

В Украине более 60 лет практически не было медицинского страхования, поэтому сегодня необходимо изучить опыт других стран не с целью его копирования, а использование положительных моментов при создании национальной системы медицинского страхования. Кроме этого, изучение зарубежного опыта может помочь избежать некоторых ошибок, которые не так легко преодолеть в нашей сложной экономической ситуации.

Теперь почти все экономически развитые страны в той или иной степени используют медицинское страхование. Даже такая страна, как США, с традиционной либеральной экономикой, свободным частным предпринимательством проводит реформу здравоохранения, в которой, как один из вариантов усиления государственного конт ¬ роль, рассматривается возможность введения обязательного медицинского страхования.

Медицинское страхование под контролем государства получило развитие в Японии, которая добилась значительных успехов в улучшении показателей здоровья населения. Несмотря на серьезные проблемы, которые существуют в здравоохранении Китая, в этой стране также с 1952 года функционирует обязательное медицинское страхование, которое является основным источником финансирования текущих расходов здравоохранения для значительной части населения.

Анализ различных проблем здравоохранения позволяет сделать вывод, что несмотря на существующие в отдельных странах особенности организации медицинского страхования, системы обязательного медицинского страхования большинства стран имеют общие черты.

Основным условием внедрения и функционирования обязательного медицинского страхования не столько социально - политическая сколько экономическая система. Это подтверждается существованием обязательного медицинского страхования в социалистическом Китае и в большинстве экономически развитых стран .

Расчеты, проведенные зарубежными специалистами свидетельствуют что в настоящее время система здравоохранения основанная на обязательном медицинском страховании и получила название «страховая медицина» является наиболее эффективной с экономической точки зрения и позволяет добиться качественного медицинского обслуживания при сравнительно малых затратах.

У нас нет возможности анализировать организацию обязательного медицинского страхования всех стран где функционирует эта система (таких стран уже более 50). Однако мы остановимся на некоторых имеющих большой опыт и достижения в здравоохранении.

Децентрализованная форма организации обязательного медицинского страхования

Рассмотрение зарубежных систем медицинского страхования целесообразно начать с современной Германии - страны, которая имеет наиболее длительную историю «страховой медицины» и децентрализованных форму организации обязательного медицинского страхования.

Германия - федеративное государство. Конституция (Основной Закон) разграничивает полномочия федерации и земель. По Конституции право издавать законы в области здравоохранения разделены между федеральным правительством и землями.

Следует обратить внимание на то, что в стране нет единого органа или учреждения, к компетенции которого входило бы круг вопросов, связанных с охраной здоровья. В Германии нет единого комплексного плана системы здравоохранения, так нет его и на уровне земель. Координация работы осуществляется путем созыва конференций, совещаний, рабочих групп.

За проблему здравоохранения на федеральном уровне несут ответственность 4 министерства:

1) федеративные министерство по делам молодежи, семьи, женщин и здравоохранения отвечает за решение общих проблем здравоохранения, лекарства, аптеки, контроль за наркотическими средствами, за гигиену, кадры работников системы здравоохранения и международное сотрудничество . Ему подчиняется 2 федеральных агентства и 2 федеральных институты, а также получает рекомендации для подготовки законодательства в области здравоохранения от Федерального совета здравоохранения, которая состоит из 77 экспертов;

2) Федеральное министерство труда и социальных дел осуществляет социальное обеспечение и страхование, а также отвечает за регулирование оплаты труда врачей и больничную систему, промышленную и социальную медицину, медицинское обслуживание ветеранов, реабилитации, охране здоровья рабочих и служащих и защита интересов больных;

3) Федеральное министерство охраны окружающей среды, защиты природы и ядерной безопасности отвечает за соответствующие проблемы здравоохранения, которые относятся к этой сфере;

4) Федеральное министерство исследований и технологий способствует научным исследованиям в области здравоохранения.

В состав правительства земель (в городах-землях Гамбурге и Бремене правительство называется сенатом) обязательно входят министерства здравоохранения, которые также могут нести ответственность и за социальное обеспечение, труд, спорт, охрану окружающей среды или семью. Министры (сенаторы) следят за выполнением федеральных законов, готовят новые законопроекты. Кроме того, на них возложены многочисленные административные обязанности по контролю за деятельностью подчиненной ¬ них им органов управления и ассоциациями работников здравоохранения, а также медицинское планирования.

Земли координируют свою деятельность в области здравоохранения через «Конференция министров или сенаторов, которые несут ответственность за здравоохранение», решение которой носят рекомендательный характер. Для подготовки кадров и научных исследований в области здравоохранения созданы 2 академии общественного здоровья.

В Баварии, Нижней Саксонии, Рейнланд-Пфальце, Сааре и Шлезвиг-Гольштейне действуют земельные бюро здравоохранения, которые выполняют функции, что и подобные федеральные совета.

Обширные земли поделены на административные районы. Президенты таких районов несут ответственность за охрану здоровья населения на уровне своих районов. Руководителем службы здравоохранения в ад ¬ нистративного районе является председатель районного медицинского департамента (главный врач). В его обязанности входят контроль за больницами, торговлей лекарствами и наркотиками, за эпидемическими болезнями, подготовка среднего медицинского персонала, скрининговое обследование населения.

В Германии развитая социально-рыночная система хозяйст ¬ дарювання. Страхование на случай болезни существует в этой стране, как мы констатировали выше, с 1883 года, страхование от несчастных случаев - с 1884 года, пенсионное страхование, которое включает инвалидность - с 1889 года.

Каталог важных страховых социальных услуг и документов, которые регламентируют в современной Германии включает:

1) материальное возмещение ущерба нанесенного национал-социалистическим режимом ;

2) дотации на аренду жилья;

3) закон о лицах которые получили тяжелое телесное повреждение;

4) закон о содействии трудовой деятельности;

5) защита от необоснованного увольнения и компенсации ущерба который нанесла война;

6) меры по трудоустройству;

7) обеспечение пострадавших на войне и членов их семьи;

8) охране прав квартиросъемщиков;

9) охрану труда женщин и несовершеннолетних;

10) пенсионное страхование;

11) помощь несовершеннолетним и на детей;

12) помощь и отпуск для воспитания детей;

13) продолжения выплаты заработной платы в случае болезни;

14) содействие получению образования;

15) социальной помощи при стихийном бедствии;

16) социальное жилищное строительство;

17) страхование по безработице;

18) страхование от несчастных случаев;

19) страхование на случай болезни.

Ассигнования на социальное обеспечение в 1990 году составили 650 млрд. немецких марок, а среди 22 видов социальной помощи именно больше выделялось на пенсионное страхование - 216,5 млрд. немецких марок и на медицинское страхование (страхование на случай болезни) - 134 900 000 000 . немецких марок.

Как установлено в Германии, для рабочих с заработком ниже определенного максимального уровня, пенсионеров, студентов и школьников существует обязанность страхования на случай болезни. В случае болезни для них медицинское обслуживание, пребывание в больнице, фармацевтическое обеспечение и лечебные процедуры в целом бесплатны. Это касается не только самого застрахованного, но и членов его семьи, автоматически застрахованы вместе с ним. Лиц, заработок которых превышает установленный максимальный уровень, обязанность страховаться на случай болезни не распространяется. Они могут не страховаться, застраховаться в частной больничной кассе или оставаться в системе обязательного медицинского страхования. Перед объединением Германии немцы в 1988 году потратили на здравоохранение 277 млрд. марок: 167 млрд. - на лечение 17 млрд. - на профилактику и уход, 76 млрд. - на период после болезни (в том числе помощь по болезни), 12 млрд. - на администрацию, 5 млрд. - на образование и научные исследования. На здравоохранение в Германии тратится каждая 10 марка валового национального продукта.

Как сообщают В. Новиков и Б. Надточий (1993), страна ежегодно тратит на здравоохранение в последние годы не менее 300 млрд. немецких марок, что составляет 10,3% валового национального продукта.

Система финансирования здравоохранения Германии состоит из следующих частей:

1) обязательного медицинского страхования (страхование на случай болезни) на которое приходится 160 млрд. марок или более 53% всех средств предназначенных для охраны здоровья населения;

2) страхование от несчастных случаев на производстве;

3) пенсионного страхования о преждевременного выхода на пенсию по состоянию здоровья и проведения реабилитационных мероприятий;

4) коммунальной социальной помощи предназначенной для ухода за больными и немощными людьми и укрепления их материального положения;

5) предоставление медицинской помощи жертвам войны и инвалидам;

6) частного медицинского страхования;

7) аптекарской службы.

Обязательным медицинским страхованием охвачено 90% населения, где 2/5 составляют члены семей застрахованных. Почти 10% граждан, принадлежащих к высшим слоям общества, охвачено только частным страхованием, а около 3% из числа привлеченных к системе обязательного медицинского страхования, также пользуются и частным страхованием, позволяет выбрать врача, лучшие условия госпитализации или получить дополнительную денежную компенсацию при заболевании.

Страхование на случай болезни является некоммерческим и бесприбыльным: все получаемые средства расходуются на улучшение здоровья больных или направляются в бюджет с целью снижения страхового взноса. Страховые организации выплачивают пособие в связи с болезнью и возмещают стоимость всего комплекса амбулаторного и стационарного лечения (от затрат на лечение простых заболеваний до затрат на операции по трансплантации органов).

Страхование на случай болезни обеспечивается деятельностью больничных касс. С 1988 года местные страховые кассы называются «кассами здоровье», что подчеркивает основное направление их деятельности. Членом такой кассы может стать любой гражданин, работающий по найму.

Предприниматели (работодатели) больничными кассами не страхуются. В круг работодателей входят владельцы предприятий, а также управляющие (менеджеры), в которых более 50% прав на управление имуществом (собственностью). В отдельных случаях лицо, у которого менее 50% прав на управление предприятием, но она имеет необходимый капитал, достаточный для обеспечения медицинского обслуживания в альтернативных кассах, получает право на свободный выбор.

При оформлении членства в больничной кассе от работника требуются формальные доказательства о найме на работу и о размере заработной платы. Если один из документов, подтверждающих факт трудоустройства или государственный доход отсутствует, то возможность заключения договора об обязательном медицинском страховании отпадет.

В системе обязательного медицинского страхования существуют разные (с финансовой и организационной точек зрения) страховые организации:

1) 267 территориальных больничных касс (совместных) для округов и больших городов;

2) 690 промышленных больничных касс (в основном на крупных предприятиях);

3) 19 больничных касс для сельскохозяйственных работников;

4) 17 дополнительных больничных касс для рабочих;

5) 1 федеральная больничная касса для работников горной промышленности;

6) 1 морская страховая больничная касса для работников морского транспорта.

Территориальные больничные кассы, обеспечивающие обязательное медицинское страхование рабочих, организовано на региональном уровне. В большинстве они действуют на уровне местного самоуправления округов и городов. Тоже самое касается и ремесленных больничных касс. Дополнительные больничные кассы для рабочих организованно или по отраслевому, либо по региональному принципу. Но характерно, что страховые фонды автономные, хотя государство в них взносы.

В социально-рыночной экономике Германии социальное страхование рассматривается как важнейший механизм перераспределения доходов, которые снимают остроту социальных проблем. Развитие социального страхования в Германии обеспечивается солидарностью в этой области государства, работодателей и работающих. Присоединения к ФРГ Восточных земель создало некоторые проблемы в экономике, в том числе и в финансировании здравоохранения, хотя основные механизмы оплаты медицинских услуг за счет средств медицинского страхования сохранились и распространяются на Восточные земли.

Финансирование здравоохранения в Германии обеспечивается на 60% взносами в фонды медицинского страхования, на 10% - средствами частного страхования, на 15% - государственными средствами (за счет налогов) и на 15% - личными средствами граждан.

Система обеспечения на случай болезни за счет медицинского страхования предусматривает как минимум следующие медицинские услуги:

1) получение медицинской помощи у врачей, занимающихся общей практикой, врачей-специалистов и стоматологов (с возможностью свободного выбора врача);

2) лечение в стационаре и реабилитации;

3) помощь при родах;

4) обеспечение медикаментами, средствами по уходу за больным и приспособлениями;

5) оказания медицинской и сестринской помощи в домашних условиях.

Амбулаторную помощь населению оказывают, в основном, врачи общей практики и семейный врач, работающие в собственных кабинетах. Каждый из них может быть допущен к работе в страховых фондах. В 1986 году в страховых фондах или по договору с ними работали 65 608 врачей, из них 37 569 врачей общей практики и 28 039 врачей-специалистов, 30 752 стоматологи-терапевты и стоматологи-хирурги. Среди специалистов амбулаторной сети насчитывалось 10 409 терапевтов, 5 761 гинеколог и т.д. Врачей общей практики или семейных врачей готовят после окончания высшего учебного заведения еще в течение 4 лет.

Сложились следующие типы общей практики: коллективная - группа из двух и более врачей представляет ассоциации страховых врачей единые счета; ассоциированная - общие кабинеты и совместное использование приемных: совместное использование лечебно-диагностического оборудования, лабораторно-диагностических служб, больничных помещений (клиник).

Больной выбирает врача, передает ему свой страховой сертификат. Врач имеет право направлять своего больного на консультацию к другому. Выплата гонораров врачам осуществляется 1 раз в квартал, и изменить врача больной имеет право, конечно, только по истечении этого срока. Медицинская и стоматологическая помощь предоставляется страховым врачом круглосуточно. В конце недели и в праздничные дни неотложную помощь оказывают специально выделенные врачи, с которыми можно связаться по телефону или радио. В конце каждого квартала врач передает сертификаты в свою ассоциацию страховых врачей (стоматологов) для оплаты. В частных страховых компаниях больной предъявляет счета своему врачу, которые компания платит полностью или частично.

Для Германии характерно четкое распределение амбулаторной и стационарной помощи. Больницы обеспечивают амбулаторную помощь лишь в ограниченных масштабах. Больные госпитализируются только по инициативе лечащего врача или по быстрой (неотложной) помощи. В последнем случае больные могут лечиться в стационаре амбулаторно. Стационарная помощь финансируется в основном правительствами земель, которые самостоятельно решают вопросы объема и структуры финансирования: 50% местного бюджета для больниц обеспечивают местные органы управления. Больница имеет относительную самостоятельность в выборе направления вложения выделенных средств, особенно в сфере медико-технического обеспечения.

По принадлежности больницы делятся на общественные, бесприбыльные и частные.

Общественные больницы (52,5% коек) руководствуются муниципалитетами крупных городов, земель. Бесприбыльные больницы принадлежат церквам, а частные больницы существуют как коммерческие предприятия: вообще это небольшие клиники.

По профилю больницы делятся на общие и специальные.

Общие больницы, в свою очередь, по вместимости разделяются на больницы, которые:

1) обеспечивают стандартное обслуживание с отделениями

2) терапии, хирургии, часто еще акушерства и гинекологии;

2) более крупные, которые являются межрайонными и имеют больше специализированных отделений;

3) центральные больницы - это университетские клиники и клинические больницы, центры, оказывающие все виды медицинской помощи.

Фонды медицинского страхования больничных касс формируются из источников государственного бюджета, взносов лиц, работающих и работодателей, и на самом деле целевыми налогами.

Средний размер взноса на медицинское страхование состоянию на 1 января 1992 года составил 13% (по отношению к фонду заработной платы). Взносы работодателями и их работниками уплачивались равными долями, то есть по 6,5%. Зависимости от региональных условий этот вклад может отклоняться на 2-2,5%.

Верхняя граница денежной суммы, с которой взимается страховой взнос на случай болезни, составляет 5600 марок в месяц. Если гражданин Германии зарабатывает ежемесячно более 5600 марок, то страховой взнос в больничную кассу не может отсчитываться с денежной суммы, превышающей ее соответствующий законодательно установленный уровень. Работники, получающие более 61200 марок в месяц, освобождаются от обязательного медицинского страхования.

Лица, работающие менее 15 часов в неделю и получают не более 500 марок в месяц, а также временно заняты в рабочем процессе, страхуются на случай болезни с учетом доходов членов их семей. Граждане Германии, которые не застрахованы на случай болезни, но нуждаются в медицинской помощи, получают средства на лечение из фонда социальной помощи, финансируемых за счет государственных средств.

Застрахованные, которые не претендуют на больничные и некоторые другие услуги, платят взносы по льготной шкале. На пенсионеров, подлежащих обязательному медицинскому страхованию, распространяется средняя общая сумма страхового взноса. Студенты платят специальные студенческие взносы: в зимний семестр 1989/1990 учебного года они составили 65,25 марки. Безработными взносы по медицинскому страхованию платит федеральное министерство труда и социальных дел. Они вычитаются из того объема заработной платы, по которому определяется пособие по безработице.

Страхованием охватывается муж (жена) и дети членов страхового союза. На члена семьи не распространяется обязательство платить взносы. Семейное страхование для ребенка прекращается, когда она достигла 18 лет. Если ребенок не работоспособен, то семейная страховка действует до 23 лет. На детей, которые в силу физических и умственных отклонений не в состоянии сами поддерживать свое существование, возрастная квота не распространяется.

При оказании медицинских услуг в Германии принято руководствоваться принципом экономической целесообразности: застрахованные не должны претендовать, лица, оказывающие медицинские услуги (в основном врачи и стоматологи), не должны их предоставлять, а страховые кассы не должны оплачивать услуги, которые не вызваны необходимостью и расточительны .

Как уже отмечалось, в обязанности больничных касс входит возмещение застрахованным расходов по оказанию им всех необходимых услуг. Кроме того, больничные кассы берут на себя обязательства по дополнительному обслуживанию своих членов, что связано с реализацией антиалкогольной, антиникотиновой программ. Расходы на необходимые услуги включают оплату профилактических осмотров, оплату в случае болезни, пособие по материнству, пособие на погребение, а также семейные пособия.

В Германии законодательно установлен порядок, в соответствии с которым работодатель перечисляет в больничной кассы все необходимые средства по медицинскому и пенсионному страхованию и страхованию на случай безработицы. Из полученных таким образом сумм больничная касса составляет на своем расчетном счете средства на медицинское страхование, принадлежащих ей по уставу, а остальные перечисляет в пенсионный фонд, в фонд страхования на случай безработицы и прочее.

Работодатель до 15 числа каждого месяца обязан перечислить на расчетный счет больничной кассы все необходимые страховые суммы. В случае выявления недостатков (задержки в перечислении денег или снижения их сумм) работодатель специальным почтовым уведомлением предупреждается о нарушении порядка перечисления взносов, и с него взыскиваются соответствующие почтовые расходы. Если в течение следующих 7 дней после получения такого уведомления работодатель не уплатил положенную сумму, то к нему применяются меры финансового и юридического принуждения. Кроме того, при просроченной платежи применяются экономические санкции в размере 2% начислений на сумму, причитающуюся к перечислению.

Суммы штрафных санкций распределяются между страховыми фондами пропорционально законодательно установленным вкладом в их бюджеты. В некоторых случаях правовой отдел больничной кассы может изъять у работодателя часть доходов или имущества с целью полного или частичного возмещения соответствующих страховых взносов, объявить его банкротом и привлечь к уголовной ответственности.

В системе здравоохранения Германии действует двойной принцип финансирования лечебных учреждений. Текущие расходы стационаров возмещаются больничными кассами а инвестиционные - с земельного бюджета который формируется за счет налогов. Больничные кассы добиваются возможности финансировать капитальные вложения поскольку позволяет активно влиять на инвестиционную политику в регионах.

Однако пока что наибольший удельный вес в бюджете больничных касс занимает финансирование текущих расходов больниц.

Практика показывает, не все расходы больниц подвергаются предварительному расчету. Прежде всего, это касается дорогих видов лечения, которые необходимы в процессе медицинского обслуживания больных. Поэтому больницы договариваются с больничными кассами об определенных дополнительные расходы на лечение. Университетские больницы и больницы высших школ, которые не вошли в список больничных касс, финансируемых из федерального бюджета. При дефиците коечного фонда больничные кассы договариваются о лечении застрахованных больницами, которые не вошли в список. Финансовые расчеты между такими больницами и больничными кассами проводятся после оказания больному медицинской помощи.

В организации обязательного медицинского страхования важная роль принадлежит больничным кассам и ассоциации врачей больничных касс. Больничные кассы являются основными финансово-страховыми организациями, которые формируют страховые фонды и оплачивают медицинские услуги, а также имеют право независимого контроля за качеством медицинских услуг. В стране существует более 900 больничных касс различных типов: производственные, местные (территориальные), морские, шахтерские, сельскохозяйственные, эрзац-кассы. Деятельность больничных касс контролируется их ассоциациями на уровне земель и федеральном уровне. Интересы врачей защищают общественные организации «ассоциации врачей больничных касс»: они осуществляют контроль за качеством медицинских услуг и организуют расчеты за предоставленные услуги между больничными кассами и врачами. Непосредственных расчетов между врачами и пациентами в системе обязательного медицинского страхования Германии нет.

Страховые врачи обязаны согласовывать свою деятельность с больничными кассами. Основное направление работы врача - профилактика заболеваний. В Германии создаются специальные программы по профилактике наиболее распространенных заболеваний (рака, болезней сердца и сосудов и т.д.).

Существуют также соглашения между больничными кассами и страховыми врачами, которые осуществляют амбулаторное лечение пациентов. Переговоры по поводу уровня и порядка его оплаты ведутся, с одной стороны, объединением врачей разных профессий, а с другой - объединением больничных касс. Право лечить застрахованного больного предоставляется только врачу - члену профессионального объединения.

В стране существует хорошо продуманная система ценообразования на медицинские услуги, где единицей ценообразования является «пункт». Число «пунктов» отражает сложность услуги, а цены в «пунктах» стабильные, известны всем участникам медицинского обслуживания и страхования, и подаются в справочниках. Цена «пункта» пересматривается в соответствии с изменениями уровня цен и конкретных условий медицинского обслуживания в стране ежегодно, а иногда и чаще. Эта система ценообразования позволяет оперативно, без большого объема работы изменять цены в соответствии с экономическими условиями.

Для оплаты работы страхового врача на основе медико-экономических исследований разрабатывается каталог видов медицинского лечения, где каждой отдельной услуге (группе услуг) присваивается своя количество «пунктов». На региональном (земельном) уровне каждый «пункт» имеет стоимостную оценку. Совокупность услуг, предоставляемых больному, которая выражается конкретной количеством «пунктов» и умноженная на их стоимость, определяет цену работы врача. «Пунктов» и стоимостная оценка услуг фиксируются в карте больного, с которой он приходит на прием к врачу. Для предотвращения снижения качества лечения больничная касса регулирует прибыль страхового врача путем ограничения практики. Если прибыль врача превышает установленную верхнюю границу, то больничная касса уменьшает количество пациентов.

Стоимость лекарственного обслуживания (за исключением услуг дантистов) определяется непосредственно после оказания медицинской помощи. Для получения оплаты труда за каждый врач 4 раза за год сдает карты своих больных к профессионального объединения врачей, а оно, в свою очередь, - в больничную кассу, которая перечисляет деньги за медицинские услуги на расчетный счет объединения врачей. Таким образом, заработная плата врач получает от собственного профессионального объединения.

При оказании услуг по протезированию зубов установлен иной порядок их оплаты. Врач предварительно определяет объем и стоимость работ, фиксируется в специальной карте. Счет проверяется больничной кассой, а затем оплачивается застрахованным. При этом для малообеспеченных слоев населения больничной кассой оплачиваются 100%, а для более обеспеченных - 60% стоимости работ по протезированию зубов.

Обязательное медицинское страхование предусматривает в основном бесплатное и льготное предоставление лекарств больным. По их приобретения страховая компания перечисляет деньги аптекам, которые являются самостоятельными хозрасчетными организациями. Из всего денежного оборота фармацевтической промышленности через страховые компании проходят 80%.

Серьезным недостатком в обеспечении населения Германии медикаментами является отсутствие контроля за потребление лекарственных средств. Это стало одной из причин роста расходов на приобретение лекарств: с 1970 по 1991 год они выросли с 25,2 млрд. до 158 млрд. марок, т.е. в 6,3 раза. Почти 54% всех лекарств покупаются пенсионерами, которые составляют 22% всех застрахованных лиц.

С целью упорядочения продажи лекарств и деятельности фармацевтической промышленности в Германии проводится специальная реформа. В соответствии с ней, государство частично берет на себя функции регулирования цен на продажу лекарств. Так, в 1994 году предусматривалось снижение цен на лекарства, отпускаемых по рецепту, на 5%, а без рецепта - на 2%. Для пациентов доплату за лекарства предполагается установить в размере 10%: при стоимости лекарств до 30 марок больной доплачивать 3 марки, а до 50 и до 70 - соответственно 5 и 7 марок.

Наряду с обязательным страхованием продолжает развиваться частное медицинское страхование, которое достаточно дорогое и недоступное для большей части населения. Им в настоящее время охвачено 10% населения. Сохраняется частная оплата медицинских услуг, которая составляет 20% всей суммы расходов населения на медицинское обслуживание. Система медицинского страхования предусматривает принцип «участие в расходах», т.е. оплату пациентом определенной доли стоимости медицинской помощи в дополнение к взносам на медицинское стра ¬ ления.

Частные медицинские страховые компании работают по принципу эквивалентности, то есть взнос гражданина на получение медицинской помощи четко зависит от его пола, возраста и риска заболеваемости, а также от структуры лечебных услуг. Частное медицинское страхование не допускает возможности расторжения соглашения по инициативе компании. Обязательным принципом его деятельности является гласность при оплате стоимости лечения.